簽證與身分
遠距情侶的保險：旅平險、國際醫療、誰該保什麼
她第一次來美國的時候發燒，我們去了急診。
那次的帳單讓我第一次認真研究保險。在美國，一次沒有保險的急診可能是四位數美金——而她當時買的旅平險，剛好不包含「已經在旅程中發生的疾病門診」。
先分清楚三種東西
很多人把這三個混在一起，但它們保的是不同的事：
① 旅行平安險（旅平險） 主要保「意外」——意外身故、意外殘廢、有些包含意外醫療。很多基本方案不保疾病。
② 旅遊醫療險（travel medical） 保「在國外生病或受傷的醫療費用」。這是跨國情侶真正需要的那一種。
③ 旅遊不便險 班機延誤、行李遺失、行程取消。對一年飛好幾趟的人，這個的實際理賠機率最高。
很多信用卡附贈的是①和③，但②通常要另外買——而②才是金額最大的風險。
四種情境的判斷
① 一年飛一到兩趟，每次一到兩週
單次的旅遊醫療險就夠。重點是看清楚「疾病」有沒有包含、額度多少。
去美國的話，額度建議看高一點——當地醫療費用的量級跟亞洲不同。
② 一年飛四趟以上
算一次年度型（annual multi-trip）的保費，通常比買四次單次便宜。 注意：年度型多半有「單次旅程最長天數」限制（常見 30 或 60 天）。
③ 長期待在對方的國家（三個月以上）
這時候旅遊險通常不適用了，要看當地的居留者保險或國際醫療險。
- 學生：學校通常有強制的保險方案
- 工作簽：雇主的保險
- 陪伴／依親：這是最容易有空窗的一種，要特別查清楚
④ 已經搬過去、還沒拿到當地保險
這是最危險的空窗期，也是最常見的。從落地到保險生效之間可能有幾週到幾個月。
解法：買一個短期的國際醫療險過渡，不要賭那幾個月不會出事。
三個最常見的空窗
一、換身分的交接期。 學生變工作、工作變依親、換學校——舊的保險失效、新的還沒開始。
二、回母國期間。 有些國際保險不保「回到你自己的國家」的醫療。如果你已經退掉母國的健保，回去反而沒有保障。（台灣的健保有停復保規定，出國前查一次自己的狀態）
三、懷孕與既有病症。 幾乎所有旅遊險都不保既有病症（pre-existing conditions）與懷孕相關。這一項要提早規劃，不能臨時買。
買之前一定要看的五件事
- 疾病有沒有包含（不只是意外）
- 理賠方式：是先自付再申請，還是可以直接跟醫院結（直接結對現金流差很多）
- 額度：尤其是去醫療費用高的國家
- 免責條款：極限運動（滑雪、潛水）、酒後、既有病症
- 有沒有 24 小時的中文／母語服務——生病的時候你不會想用第二語言講醫療細節
誰該保什麼：一張簡表
| 情況 | 需要 |
|---|---|
| 短期探親（<30 天） | 旅遊醫療險＋不便險 |
| 一年多趟 | 年度型旅遊醫療險 |
| 長期停留（3 個月以上） | 當地／國際醫療險 |
| 剛搬過去、保險未生效 | 過渡型國際醫療險 |
| 有慢性病或既有病症 | 提早找專業諮詢，不要靠比價網站 |
兩個實際的提醒
一、把保單資訊放在兩個人都拿得到的地方。 出事的時候，需要保單號碼與客服電話的可能是陪在旁邊的那個人，不是本人。
但號碼與個資要放在加密的地方，不是聊天記錄裡。
二、記下到期日。 旅遊險通常一年，居留者保險依身分。到期前 30 天提醒自己——保險空窗是最不划算的省錢方式。
這篇的免責聲明
保險條款依國家、公司、方案而異，而且經常變動。這篇只提供思考的架構，實際購買前請看清楚條款、必要時諮詢專業人士。 我不是保險從業人員，寫的是一個踩過坑的人的整理。
我們還沒做好的部分
我們到現在還是每次出國前才臨時買，而且都是選最便宜的。那次急診之後我們說要好好研究年度型，到現在還沒做。
寫這篇的時候我又想起這件事——所以我把它加進待辦了。
保險是那種「沒事的時候覺得浪費、有事的時候救命」的東西。對一年要飛好幾次、還要跨國生活的兩個人來說，它不是選配。
BondNotes 的重要文件可以記下保單的到期日與提醒天數——兩個人都會收到，不會有人漏掉。
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